9月15日、FIDO Allianceが「EMVCo drafts framework for agentic card payments」と題した記事を公開した。内容は、EMVCo（Europay、Mastercard、Visaが設立した国際標準化機関）がAIエージェントによるカード決済を標準化するためのフレームワーク草案を策定したというものだ。エージェント決済の国際標準化に向けてEMVCoが正式に動き出したのは今回が初めてであり、カード決済に関わるエンジニアや事業者にとって注目度の高い動きといえる。
AIエージェントが「代わりに買い物する」時代の国際標準
AIエージェントがユーザーに代わって商品を購入する——そのシナリオが現実味を帯びるなかで、EMVCoがカード決済向けのエージェント対応フレームワーク草案を公開した。
フレームワークの名称は「EMV Agentic Payments – Framework for Specifications」。EMVCoが新たに設置した「Agentic Payments Task Force」（Clinton Allen氏が議長）が策定したもので、2026年9月30日まで業界関係者からのフィードバックを受け付けている。
EMVCoが国際標準レベルでエージェント決済のガバナンスに乗り出したのは今回が初めてであり、この草案は組織として初の正式な取り組みとなる。
フレームワークの核心：「Intent Services」とは何か
このフレームワークが最も重要な提案として掲げるのが、Intent Servicesという概念だ。
Intent Servicesは、消費者が「どの範囲の購買をAIエージェントに委任したか」を取引全体のライフサイクルを通じて管理するための相互運用可能なレイヤーとして設計されている。決済参加者（カード発行会社、決済ネットワーク、加盟店など）が、消費者の購買意図を登録・参照・取得・管理できる仕組みだ。
この仕組みが必要とされる背景は明確だ。AIエージェントが決済を実行する時点では、消費者が直接その場にいないケースが多い。定期的な支払いや、最初の取引を超えて継続するアクティビティがその典型例だ。Intent Servicesは、既存の暗号技術「Verifiable Intent」と組み合わせて動作し、消費者が何を承認したかを決済参加者が一貫した方法で把握できるようにする。
「KYA」と「Agentic Transaction Indicator」
フレームワークはIntent Servicesにとどまらず、以下の概念も検討対象として含んでいる。
- Know Your Agent（KYA）チェック：取引にAIエージェントが関与しているかを決済参加者が確認するための仕組み。KYC（Know Your Customer）のエージェント版に相当する。
- Agentic Transaction Indicator：エージェントが関与している取引に追加情報を付与するための指標。
いずれも、エージェントの関与を可視化し、不正利用や誤ったオーソリゼーションを防ぐ目的で設計されている。
既存の決済標準への波及
EMVCoは、このフレームワークが将来的に既存の決済技術にも影響を与える可能性があるとしている。具体的には以下が挙げられている。
- **EMV 3-D Secure**（オンライン決済の本人確認プロトコル）
- **EMV Payment Tokenisation**（カード番号をトークンに置き換える仕組み）
- EMV Secure Remote Commerce
- EMV Digital Payment Credential
分断リスクへの対策として業界横断の連携
決済プロバイダー、テクノロジー企業、標準化団体がそれぞれ独自のエージェント決済アプローチを開発している現状は、システムの断片化と技術要件の競合というリスクをはらんでいる。
EMVCoはこの問題に対処するため、以下の組織と協調して取り組んでいる。
- **FIDO Alliance**（認証標準の策定団体）
- **OpenID Foundation**（デジタルID標準）
- **OpenWallet Foundation**（デジタルウォレットの相互運用性）
- **W3C**（ウェブ標準化団体）
まとめ
AIエージェントが購買の主体になるユースケースは、スペンディングリミットの設定や定期購入の自動化といった形で既に現実に近づいている。EMVCoのフレームワーク草案は、そのような取引が既存のカード決済インフラの上でどう機能すべきかを、国際標準レベルで定義しようとする最初の試みだ。
草案の段階であり確定仕様ではないが、フィードバック受付期限は2026年9月30日となっている。カード決済に関わるエンジニアや事業者は、EMVCoの公式草案ページからフィードバックを提出できる。また、FIDO Allianceもエージェント決済領域での関連活動を進めており、FIDO Alliance FinTech関連ページも併せて参照するとよいだろう。仕様策定の初期段階でこそ、実装現場の声を届ける意義は大きい。
詳細はEMVCo drafts framework for agentic card paymentsを参照していただきたい。
